ITO ! CREATIVE CONSULTANCY
ActiefSamenvatting
ITO ! CREATIVE CONSULTANCY is actief sinds 1990 en het Belgisch Staatsblad bevat geen insolventie- of waarschuwingssignalen. De jaarrekening over 2025 toont een eigen vermogen van €1,41M en een nettoresultaat van €104k. Het eigen vermogen blijft stabiel over de neergelegde boekjaren (±2% per jaar). De solvabiliteit is beter dan 58% van 1648 sectorgenoten (boekjaar 2025). De berekende faillissementskans over 12 maanden is 0,3% (zeer laag).
Checked score
Score 2025
Assen · streepje = 2024
Rentabiliteit74▲+60
Solvabiliteit77▲+4
Groei52=
Historiek100
Faillissementskans, 12 maanden
0,3%
Zeer laag
0%0,5%1,5%4%10%≥ 25%
Krediet tot €95k op 30 dagen aanvaardbaar
Liquiditeit ontoereikend (current ratio 0,6 tegenover 0,61 in 2024; kortlopende schulden: 36,9% en geldmiddelen: 0,3% van het balanstotaal), en 47,6% van het actief is met schuld gefinancierd.
Kredietcheck voor een eigen bedrag en termijn
Signalen
Drie signalen. Links het signaal, rechts de staving.
−verlaagt risico○neutraal
verlaagt risico · Lange historiek
Een onderneming die al lang bestaat, gaat statistisch minder vaak failliet dan een jonge.
KBO · oprichtingsdatumLeeftijd tegenover de risicozone
verlaagt risico · Jaarrekening: gezond financieel profiel
De laatste jaarrekening toont een gezond profiel in solvabiliteit, resultaat en liquiditeit.
NBB · jaarrekening 2025Solvabiliteit, rendement en ouderdom van de cijfers
Solvabiliteit
52,4%
Rendement op activa
3,9%
Ouderdom cijfers
12 mnd
neutraal · Laatste jaarrekening tijdig neergelegd
Het boekjaar afgesloten op 30-09-2025 moest tegen 30-04-2026 zijn neergelegd en werd neergelegd op 07-04-2026, 23 dagen voor de termijn.
NBB · 10 neerleggingenAfwijking tegenover de termijn
2025
23 d vroeg
2024
35 d vroeg
2023
33 d vroeg
2022
40 d vroeg
2021
92 d vroeg
2020
op de dag
2019
31 d vroeg
← vóór de termijn
na de termijn →
Nagekeken zonder bevinding (2)
neutraal · Volgende termijn loopt nog
Het volgende boekjaar sluit af op 30-09-2026 en moet uiterlijk op 30-04-2027 zijn neergelegd. Er is vandaag niets te laat.
Wetboek van vennootschappen · zeven maandenPositie in de lopende termijn
25-09-2026 vandaag30-09-2026 afsluit30-04-2027 termijn
Financieel · boekjaar 2025, verkort schema
Eigen vermogen
€1,41M▲ 8,0%
2024 · €1,30M
2018: €823klaagste in 8 jaar
2019: €1,31M▲ +58,7% t.o.v. 2018
2020: €1,41M▲ +8,0% t.o.v. 2019
2021: €1,51M▲ +6,8% t.o.v. 2020hoogste in 8 jaar
2022: €1,50M▼ -0,1% t.o.v. 2021
2023: €1,46M▼ -3,0% t.o.v. 2022
2024: €1,30M▼ -10,9% t.o.v. 2023
2025: €1,41M▲ +8,0% t.o.v. 2024
2018 → 2025
Totaal activa
€2,68M▼ 1,4%
2024 · €2,72M
2018: €2,21M
2019: €2,18M▼ -1,5% t.o.v. 2018laagste in 8 jaar
2020: €2,43M▲ +11,6% t.o.v. 2019
2021: €2,38M▼ -1,9% t.o.v. 2020
2022: €2,44M▲ +2,5% t.o.v. 2021
2023: €2,37M▼ -2,9% t.o.v. 2022
2024: €2,72M▲ +14,8% t.o.v. 2023hoogste in 8 jaar
2025: €2,68M▼ -1,4% t.o.v. 2024
2018 → 2025
Nettoresultaat
€104k
2024 · €-159k
2018: €119k
2019: €502k▲ +323% t.o.v. 2018hoogste in 8 jaar
2020: €481k▼ -4,2% t.o.v. 2019
2021: €54k▼ -88,7% t.o.v. 2020
2022: €13k▼ -76,7% t.o.v. 2021
2023: €-45k▼ -455% t.o.v. 2022
2024: €-159k▼ -254% t.o.v. 2023laagste in 8 jaar
2025: €104k▲ +166% t.o.v. 2024
2018 → 2025
Werkkapitaal
€-398k▼ 0,1%
2024 · €-398k
2018: €-865klaagste in 8 jaar
2019: €-373k▲ +56,9% t.o.v. 2018
2020: €636k▲ +271% t.o.v. 2019hoogste in 8 jaar
2021: €318k▼ -50,0% t.o.v. 2020
2022: €219k▼ -31,0% t.o.v. 2021
2023: €-75k▼ -134% t.o.v. 2022
2024: €-398k▼ -431% t.o.v. 2023
2025: €-398k▼ -0,1% t.o.v. 2024
2018 → 2025
Verloop door de jaren
Meerjarenoverzicht
Elk cijfer met de verandering tegenover het jaar ervoor
▲ stijging
▼ daling
Post20212022202320242025Verloop
Eigen vermogen€1,51M-€1,50M▼ 0,1%€1,46M▼ 3,0%€1,30M▼ 10,9%€1,41M▲ 8,0%
2021: €1,51Mhoogste in 5 jaar
2022: €1,50M▼ -0,1% t.o.v. 2021
2023: €1,46M▼ -3,0% t.o.v. 2022
2024: €1,30M▼ -10,9% t.o.v. 2023laagste in 5 jaar
2025: €1,41M▲ +8,0% t.o.v. 2024
Bedrijfsresultaat€83k-€25k▼ 69,3%€-30k€-67k▼ 119%€100k
2021: €83k
2022: €25k▼ -69,3% t.o.v. 2021
2023: €-30k▼ -219% t.o.v. 2022
2024: €-67k▼ -119% t.o.v. 2023laagste in 5 jaar
2025: €100k▲ +251% t.o.v. 2024hoogste in 5 jaar
Nettoresultaat€54k-€13k▼ 76,7%€-45k€-159k▼ 254%€104k
2021: €54k
2022: €13k▼ -76,7% t.o.v. 2021
2023: €-45k▼ -455% t.o.v. 2022
2024: €-159k▼ -254% t.o.v. 2023laagste in 5 jaar
2025: €104k▲ +166% t.o.v. 2024hoogste in 5 jaar
Omzet en EBIT-marge niet gepubliceerd: het verkort schema vereist die niet.
Resultaat per boekjaar
BedrijfsresultaatNettoresultaat
Het bedrijfsresultaat keert in 2025 terug naar winst: €100k na een verlies van €67k in 2024, het hoogste resultaat in de beschikbare reeks.
Balanssamenstelling
2025 in kleur, 2024 als grijze balk eronder
Activa €2,68M
Vaste activa
€2,09M ▼ 0,7%
Vlottende activa
€592k ▼ 3,9%
Passiva €2,68M
Eigen vermogen
€1,41M ▲ 8,0%
Schulden
€1,28M ▼ 10,0%
Het aandeel van de schulden in het balanstotaal zakt van 52,2% naar 47,6%. Het eigen vermogen is hoger en de schuld is lager.
Kerncijfers en ratio's
EBITDA
€182k▲
2024 · €8k
Cashflow
€186k▲
2024 · €-84k
Liquiditeit
0,60▼
2024 · 0,61
Schuldgraad
0,91▼
2024 · 1,09
ROE
7,4%▲
2024 · -12,2%
ROA
3,9%▲
2024 · -5,8%
Rentedekking
7,04▲
2024 · 0,28
Schulden ≤ 1 jaar
€990k▼
2024 · €1,01M
Schulden > 1 jaar
€229k▼
2024 · €310k
Belastingen
€32k▼
2024 · €175k
Personeelskosten
€116k▼
2024 · €175k
Groen betekent een gunstige beweging, ook wanneer het cijfer zelf daalt: zoals bij schulden of de schuldgraad.
Neergelegde jaarrekening Zoals ingediend bij de NBB · 2025 tegenover 2024 · 62 posten
Balans
Code20242025
Activa
Totaal activa20/58€2,72M€2,68M▼
Vaste activa21/28€2,11M€2,09M▼
Materiële vaste activa22/27€1,45M€1,43M▼
Terreinen en gebouwen22€1,29M€1,31M▲
Installaties, machines en uitrusting23€90k€8k▼
Meubilair en rollend materieel24€66k€92k▲
Overige materiële vaste activa26€7k€20k▲
Financiële vaste activa28€658k€658k=
Vlottende activa29/58€616k€592k▼
Vorderingen op meer dan één jaar29€449k€446k▼
Overige vorderingen291€449k€446k▼
Vorderingen op ten hoogste één jaar40/41€130k€120k▼
Handelsvorderingen40€90k€66k▼
Overige vorderingen41€40k€54k▲
Liquide middelen54/58€23k€8k▼
Overlopende rekeningen490/1€15k€19k▲
Passiva
Totaal passiva10/49€2,72M€2,68M▼
Eigen vermogen10/15€1,30M€1,41M▲
Inbreng10/11€19k€19k=
Herwaarderingsmeerwaarden12€259k€259k=
Reserves13€471k€576k▲
Belastingvrije reserves132€45k€45k=
Beschikbare reserves133€426k€531k▲
Overgedragen winst (verlies)14€552k€552k=
Voorzieningen en uitgestelde belastingen16€0-
Uitgestelde belastingen168€0-
Schulden17/49€1,42M€1,28M▼
Schulden op meer dan één jaar17€310k€229k▼
Financiële schulden170/4€294k€214k▼
Overige schulden178/9€16k€16k=
Schulden op ten hoogste één jaar42/48€1,01M€990k▼
Schulden op meer dan één jaar die binnen het jaar vervallen42€21k€135k▲
Financiële schulden43€400k€518k▲
Kredietinstellingen430/8€400k€518k▲
Handelsschulden44€95k€44k▼
Leveranciers440/4€95k€44k▼
Schulden met betrekking tot belastingen, bezoldigingen en sociale lasten45€201k€41k▼
Belastingen450/3€189k€32k▼
Bezoldigingen en sociale lasten454/9€12k€9k▼
Overige schulden47/48€297k€253k▼
Overlopende rekeningen492/3€98k€59k▼
Resultaat
Code20242025
Bezoldigingen, sociale lasten en pensioenen62€175k€116k▼
Afschrijvingen en waardeverminderingen op oprichtingskosten, op immateriële en materiële vaste activa630€74k€81k▲
Andere bedrijfskosten640/8€34k€22k▼
Niet-recurrente bedrijfskosten66A-€3k
Bruto bedrijfsmarge9900€217k€323k▲
Bedrijfswinst (bedrijfsverlies)9901€-67k€100k▲
Financiële opbrengsten75/76B€8k€62k▲
Recurrente financiële opbrengsten75€8k€62k▲
Financiële kosten65/66B€28k€26k▼
Recurrente financiële kosten65€28k€26k▼
Winst (verlies) van het boekjaar vóór belasting9903€-87k€137k▲
Onttrekking aan de uitgestelde belastingen780€103k€0▼
Belastingen op het resultaat67/77€175k€32k▼
Winst (verlies) van het boekjaar9904€-159k€104k▲
Onttrekking aan de belastingvrije reserves789€513k€0▼
Te bestemmen winst (verlies) van het boekjaar9905€354k€104k▼
Resultaatverwerking
Te bestemmen winst (verlies)9906€906k€656k▼
Overgedragen winst (verlies) van het vorige boekjaar14P€552k€552k=
Toevoeging aan het eigen vermogen691/2€354k€104k▼
Aan de overige reserves6921€354k€104k▼
Sociale balans
Gemiddeld personeelsbestand (VTE)90871,01,0=
De toelichting bij deze jaarrekening (19 rubrieken: staten van activa en schulden, uitsplitsingen van kosten, rechten en verplichtingen) staat niet in dit overzicht.
Jaarrekening per staat
| Post | 2021 | 2022 | 2023 | 2024 | 2025 | Verschil |
|---|---|---|---|---|---|---|
| Niet-recurrente bedrijfsopbrengsten76A | - | €6k | - | - | - | - |
| Bezoldigingen, sociale lasten en pensioenen62 | - | €92k | €99k | €175k | €116k | ▼ 33,4% |
| Afschrijvingen en waardeverminderingen op oprichtingskosten, op immateriële en materiële vaste activa630 | €30k | €47k | €63k | €74k | €81k | ▲ 9,4% |
| Andere bedrijfskosten640/8 | - | €24k | €40k | €34k | €22k | ▼ 35,0% |
| Niet-recurrente bedrijfskosten66A | - | - | - | - | €3k | - |
| Bruto bedrijfsmarge9900 | €210k | €189k | €171k | €217k | €323k | ▲ 49,0% |
| Bedrijfswinst (bedrijfsverlies)9901 | €83k | €25k | €-30k | €-67k | €100k | ▲ 251% |
| Financiële opbrengsten75/76B | - | €7k | €8k | €8k | €62k | ▲ 689% |
| Recurrente financiële opbrengsten75 | €1 | €7k | €8k | €8k | €62k | ▲ 689% |
| Financiële kosten65/66B | - | €15k | €22k | €28k | €26k | ▼ 9,4% |
| Recurrente financiële kosten65 | €22k | €15k | €22k | €28k | €26k | ▼ 9,4% |
| Winst (verlies) van het boekjaar vóór belasting9903 | €61k | €18k | €-45k | €-87k | €137k | ▲ 257% |
| Onttrekking aan de uitgestelde belastingen780 | - | €10k | €10k | €103k | €0 | ▼ 100% |
| Belastingen op het resultaat67/77 | €14k | €15k | €10k | €175k | €32k | ▼ 81,5% |
| Winst (verlies) van het boekjaar9904 | €54k | €13k | €-45k | €-159k | €104k | ▲ 166% |
| Onttrekking aan de belastingvrije reserves789 | - | €2k | €2k | €513k | €0 | ▼ 100% |
| Te bestemmen winst (verlies) van het boekjaar9905 | €56k | €15k | €-42k | €354k | €104k | ▼ 70,5% |
| Post | 2021 | 2022 | 2023 | 2024 | 2025 | Verschil |
|---|---|---|---|---|---|---|
| Activa | ||||||
| Totaal activa20/58 | €2,38M | €2,44M | €2,37M | €2,72M | €2,68M | ▼ 1,4% |
| Vaste activa21/28 | €1,67M | €1,75M | €1,97M | €2,11M | €2,09M | ▼ 0,7% |
| Materiële vaste activa22/27 | €829k | €1,35M | €1,31M | €1,45M | €1,43M | ▼ 1,0% |
| Terreinen en gebouwen22 | - | €1,24M | €1,20M | €1,29M | €1,31M | ▲ 2,2% |
| Installaties, machines en uitrusting23 | - | €20k | €19k | €90k | €8k | ▼ 91,0% |
| Meubilair en rollend materieel24 | - | €86k | €87k | €66k | €92k | ▲ 40,0% |
| Overige materiële vaste activa26 | - | €7k | €7k | €7k | €20k | ▲ 205% |
| Financiële vaste activa28 | €842k | €408k | €658k | €658k | €658k | = |
| Vlottende activa29/58 | €713k | €689k | €401k | €616k | €592k | ▼ 3,9% |
| Vorderingen op meer dan één jaar29 | - | €265k | €315k | €449k | €446k | ▼ 0,8% |
| Overige vorderingen291 | - | €265k | €315k | €449k | €446k | ▼ 0,8% |
| Vorderingen op ten hoogste één jaar40/41 | €91k | €256k | €42k | €130k | €120k | ▼ 7,7% |
| Handelsvorderingen40 | - | €250k | €28k | €90k | €66k | ▼ 27,2% |
| Overige vorderingen41 | - | €6k | €14k | €40k | €54k | ▲ 36,6% |
| Liquide middelen54/58 | €353k | €163k | €31k | €23k | €8k | ▼ 64,6% |
| Overlopende rekeningen490/1 | - | €5k | €13k | €15k | €19k | ▲ 27,1% |
| Passiva | ||||||
| Totaal passiva10/49 | €2,38M | €2,44M | €2,37M | €2,72M | €2,68M | ▼ 1,4% |
| Eigen vermogen10/15 | €1,51M | €1,50M | €1,46M | €1,30M | €1,41M | ▲ 8,0% |
| Inbreng10/11 | - | €19k | €19k | €19k | €19k | = |
| Herwaarderingsmeerwaarden12 | - | €259k | €259k | €259k | €259k | = |
| Reserves13 | €635k | €633k | €630k | €471k | €576k | ▲ 22,2% |
| Belastingvrije reserves132 | - | €560k | €558k | €45k | €45k | = |
| Beschikbare reserves133 | - | €72k | €72k | €426k | €531k | ▲ 24,5% |
| Overgedragen winst (verlies)14 | €593k | €594k | €552k | €552k | €552k | = |
| Voorzieningen en uitgestelde belastingen16 | €123k | €113k | €103k | €0 | - | - |
| Uitgestelde belastingen168 | - | €113k | €103k | €0 | - | - |
| Schulden17/49 | €755k | €825k | €809k | €1,42M | €1,28M | ▼ 10,0% |
| Schulden op meer dan één jaar17 | €356k | €351k | €330k | €310k | €229k | ▼ 25,9% |
| Financiële schulden170/4 | - | €335k | €315k | €294k | €214k | ▼ 27,3% |
| Overige schulden178/9 | - | €16k | €16k | €16k | €16k | = |
| Schulden op ten hoogste één jaar42/48 | €395k | €469k | €476k | €1,01M | €990k | ▼ 2,3% |
| Schulden op meer dan één jaar die binnen het jaar vervallen42 | - | €21k | €21k | €21k | €135k | ▲ 531% |
| Financiële schulden43 | - | €350k | €350k | €400k | €518k | ▲ 29,4% |
| Kredietinstellingen430/8 | - | €350k | €350k | €400k | €518k | ▲ 29,4% |
| Handelsschulden44 | €83k | €57k | €88k | €95k | €44k | ▼ 53,9% |
| Leveranciers440/4 | - | €57k | €88k | €95k | €44k | ▼ 53,9% |
| Schulden met betrekking tot belastingen, bezoldigingen en sociale lasten45 | - | €28k | €17k | €201k | €41k | ▼ 79,6% |
| Belastingen450/3 | - | €17k | €4k | €189k | €32k | ▼ 83,2% |
| Bezoldigingen en sociale lasten454/9 | - | €11k | €13k | €12k | €9k | ▼ 21,1% |
| Overige schulden47/48 | - | €14k | €169 | €297k | €253k | ▼ 14,9% |
| Overlopende rekeningen492/3 | - | €5k | €2k | €98k | €59k | ▼ 39,6% |
| Post | 2021 | 2022 | 2023 | 2024 | 2025 | Verschil |
|---|---|---|---|---|---|---|
| Winst (verlies) van het boekjaar9904 | €54k | €13k | €-45k | €-159k | €104k | ▲ 166% |
| + Afschrijvingen en waardeverminderingen630 | €30k | €47k | €63k | €74k | €81k | ▲ 9,4% |
| Kasstroom uit de werking (benadering) | €84k | €60k | €18k | €-84k | €186k | ▲ 321% |
| Investeringen in vaste activa (benadering) | - | €-130k | €-279k | €-210k | €-67k | ▲ 68,0% |
| Verandering liquide middelen | - | €-190k | €-132k | €-9k | €-15k | ▼ 65,1% |
Vereenvoudigd en afgeleid: een Belgische jaarrekening bevat geen kasstroomtabel, dus deze rijen komen uit de resultatenrekening en de beweging van de balans.
Tijdlijn · aktes, neerleggingen en financiële mijlpalen
Volgende neerlegging boekjaar 2026 verwacht vóór
2026
07-04
NBB-neerlegging
Jaarrekening neergelegd
boekjaar 2025 · verkort schema
2025
30-09
Financieel
Terug winstgevendnetto €104k
Nettoresultaat €104k na 2 jaar verlies.
26-03
NBB-neerlegging
Jaarrekening neergelegd
boekjaar 2024 · verkort schema
2024
30-09
Financieel
Zwakste boekjaarnetto €-159k
Nettoresultaat zakt naar €-159k, het laagste van de reeks; herstel start het jaar erna.
28-03
NBB-neerlegging
Jaarrekening neergelegd
boekjaar 2023 · verkort schema
2023
21-03
NBB-neerlegging
Jaarrekening neergelegd
boekjaar 2022 · verkort schema
2022
28-01
NBB-neerlegging
Jaarrekening neergelegd
boekjaar 2021 · verkort schema
2021
30-04
NBB-neerlegging
Jaarrekening neergelegd
boekjaar 2020 · verkort schema
2020
30-09
Financieel
Liquiditeit maal 7current ratio 2,20
Current ratio van 0,32 naar 2,20; kortetermijnschuld zakt van €547k naar €530k.
30-03
NBB-neerlegging
Jaarrekening neergelegd
boekjaar 2019 · verkort schema
2019
30-09
Financieel
Hoogste resultaat sinds 2018netto €502k ▲323%
Nettoresultaat €502k, het hoogste van de reeks.
30-09
Financieel
Eigen vermogen boven €1MEV €1,31M ▲58,7%
2 jaar winst op rij bouwt het eigen vermogen op tot €1,31M.
Toon oudere gebeurtenissen
12-04
NBB-neerlegging
Jaarrekening neergelegd
boekjaar 2018 · verkort schema
2018
04-04
NBB-neerlegging
Jaarrekening neergelegd
boekjaar 2017 · verkort schema
2017
22-03
NBB-neerlegging
Jaarrekening neergelegd
boekjaar 2016 · verkort schema
Financiële mijlpaalNBB-neerleggingFinanciële mijlpalen staan op de afsluitdatum van het boekjaar, niet op de neerleggingsdatum.
0 van 9 aktes gelezen
Over de niet-gelezen aktes
Wij kennen 9 Staatsblad-aktes van dit bedrijf. Daarvan is er nog geen enkele gelezen: wat erin staat, is hier niet vastgesteld en ook niet weerlegd.
Met voorrang laten lezen
Meld u aan om dit bedrijf vooraan in de leeswachtrij te plaatsen.
Bestuur · vestiging · vastgoed
Bestuurders
Er staan 9 akten van deze onderneming in het Belgisch Staatsblad, waarvan wij er 0 hebben ingelezen. Wij hebben haar bestuurders dus nog niet uit die akten gehaald.
Vestiging & vastgoedvoetafdruk
Maatschappelijke zetel, Brasschaat · 1 vestigingseenheid sinds 1990
Grondoppervlakte
691 m²
Gebouwvoetafdruk
163 m²
Volume, LiDAR
542 m³
Perceel 11323F0498/00P006, Vlaanderen · hoogste gebouw 9,1 m, ±1 verdieping. Koppeling via adres, geen eigendomsbewijs.
2
ondernemingen op dit adres
Bekijk wie hier gevestigd is
1 vestigingseenheid
ITO ! CREATIVE CONSULTANCY
sinds 19902.049.976.521
1 perceel
Vlaanderen
1
(100%)
| Perceel (capakey) | Regio | Oppervlakte | Gebouwen | Hoogte / verd. |
|---|---|---|---|---|
| 11323F0498/00P006 | Vlaanderen | 691 m² | 1 · 163 m² | 9,1 m · 1 verd. |
Koppeling via adres, geen eigendomsbewijs
Goed om te weten
1 van 1 perceel met exacte adresmatch; de overige zijn indicatief.
Koppeling op basis van adresgegevens, dit is géén bewijs van eigendom.
Vergelijkbare bedrijven · zelfde sector, vergelijkbare omvang
HEEMCONSULT
BE 0687.999.620
Staden · EV €1.398.121
RETAIL SALES EXPANSION
BE 0890.618.564
LONDON · EV €1.393.544
ESO
BE 0841.180.931
Sint-Truiden · EV €1.417.881
Koen Clukkers
BE 0660.652.647
Boechout · EV €1.418.681
OBELIOS
BE 0434.703.520
Haaltert · EV €1.422.959
Van 13.417 bedrijven in sector 73300 hebben wij 6.898 jaarrekeningen. 2.502 liggen binnen een factor 10 van dit eigen vermogen. De 5 hierboven liggen er het dichtst bij. Hele sector bekijken
Identificatie & contact
Identificatie
RechtsvormBV
Opgericht17-10-1990
Boekjaareinde30-09
Activiteiten, NACEBEL 2025
73110Activiteiten van reclamebureaus
73300Activiteiten van adviesbureaus op het gebied van public relations en communicatie
Scores en ratio's zijn berekend door Checked en zijn geen kredietbeslissing.